Нас призывают не отказывать мечте и стать обладателями смартфона, холодильника или шубы в долг без какой-либо переплаты. Соблазн велик. Но так ли выгодно брать беспроцентный кредит в магазине? И в самом ли деле покупатель не переплачивает ни рубля?

Рассрочка или кредит?

По данным аналитического агентства Frank Research Group, за 11 месяцев 2017 года на территории России в кредит или в рассрочку продано около 9 млн товаров. Рассрочка составляет 80% объема от всех кредитов, выданных непосредственно в точках продаж. Выгода покупки в долг без переплаты, на первый взгляд, очевидна для обеих сторон: для потребителя товар становится доступнее, а продавец получает прибыль от увеличения объемов продаж.

Однако есть еще третья сторона, заинтересованная в сделке. На самом деле в случае с рассрочкой заключается не только договор купли-продажи с магазином, но и кредитный договор – с банком. Иногда покупатель об этом даже не догадывается, что, увы, не освобождает от обязательств перед кредитором.

«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», – рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

С такой проблемой столкнулась Елена из Архангельска, решив воспользоваться привлекательной акцией в одном из магазинов бытовой техники. Новая стиральная машина, купленная ею в рассрочку под ноль процентов, оказалась с дефектом. Через несколько дней Елена вернула покупку, обменяв на другую, более дорогую модель. А в следующем месяце со счета покупательницы были списаны платежи за обе стиральные машины.

«В ситуации удалось разобраться не сразу, и уплаченные проценты за пользование первым кредитом мне уже не вернут», – сожалеет Елена.

Попробуем и мы разобраться, как работает эта система. Рассмотрим пример: торговая сеть предлагает условный смартфон за 24 тысячи рублей, с рассрочкой платежа на 12 месяцев. В этом случае деньги за проданный товар магазин получает сразу же, а рассрочку покупателю предоставляет банк-партнер. При этом в кредитном договоре цена смартфона будет указана не 24 тысячи, а 20 тысяч рублей. Разница в 4 тысячи рублей – проценты, которые покупатель заплатит банку в течение года. На эту же сумму продавец предоставляет скидку с цены товара, приобретаемого в кредит. В итоге фактически выплаченная сумма за покупку не превышает его заявленной стоимости. Последняя, кстати, может быть завышена изначально. Не редки случаи, когда в соседнем магазине аналогичный товар стоит на 10–15% дешевле.

К таким схемам чаще всего прибегают крупные розничные сети по продаже электроники, бытовой техники, мебели, меховых изделий... Если вам не нужен потребительский кредит, стоит внимательно изучать условия акции и обращать внимание на то, что написано мелким шрифтом внизу страницы. А там, как правило, указаны и название банка, и процентная ставка по кредиту, и возможные иные услуги, которые банк может вам предложить.

Если решение о покупке в рассрочку уже принято, стоит внимательно прочесть договор. Вы сможете не только не переплатить, но и существенно сэкономить, погасив кредит досрочно.

Нежелательные «бонусы»

О дополнительных услугах стоит поговорить подробнее. Менеджеры в магазинах, как правило, напрямую заинтересованы в продажах дополнительных услуг – за каждую сделку им положены проценты. Поэтому при оформлении рассрочки вам могут настойчиво предложить банковскую страховку от потери работы, дополнительную гарантию от магазина или другую необязательную услугу. Оплата таких «бонусов» к договору может составить 15–20% от цены покупки. В некоторых случаях страховка действительно является необходимым условием договора рассрочки, но чаще всего это лишь уловка ритейлеров.

Жителю Архангельска Сергею Львовичу при покупке холодильника предложили оплатить дополнительную гарантию от магазина, которая удваивала гарантийный срок эксплуатации техники. Чек при этом вырос бы на 20%.

«Продавец уверял: без этой гарантии не оформят беспроцентный кредит. Мне показалась странной его настойчивость, поэтому я пошел в другой магазин. В результате приобрел холодильник дешевле и без лишних доплат», – поделился Сергей Львович.

Уловки банков

Покупателям следует знать еще несколько нюансов, которые есть в секторе товарных кредитов. По словам Сергея Колганова, банки зачастую несвоевременно информируют своих клиентов о возникшей задолженности. Результатом становятся растущие пени, штрафы и испорченная кредитная история.

Бывают прецеденты неполного или неверного информирования об условиях договора. Например, клиент может не обратить внимания на пункт в договоре о том, что при его подписании банк вправе выпустить клиенту кредитную карту с комиссией за обслуживание.

«При оформлении договора мне почему-то дали две карточки: одна называется «Мои покупки» (на нее надо кидать деньги за кредит), вторая — дебетовая с годовым обслуживанием 959 рублей, которые автоматически идут в сумму кредита, – рассказывает Михаил из Архангельска. – Я решил выяснить, позвонил на горячую линию. Вместе с оператором составили обращение о закрытии карты и возврате суммы ежегодного обслуживания. В причинах указали, что менеджер банка при оформлении кредита ввела в заблуждение. Через день банк прислал сообщение с извинениями, а деньги поступили на карту «Мои покупки».

Нередко потребитель оказывается не в курсе, кто фактически является его кредитором. Под видом банковских кредитов могут быть оформлены займы микрофинансовых организаций, у которых условия погашения и штрафы в случае просрочки гораздо жестче, чем у банков.

Как сэкономить при покупках?

– Перед тем как решиться на дорогостоящую покупку, сравните цены в разных магазинах. Для этого достаточно зайти на интернет-сайты торговых сетей либо воспользоваться специальными мобильными приложениями.

– Решите, так ли вам необходимы дополнительные услуги – при их сомнительной пользе они опять-таки приведут к немалой переплате, а навязывать вам их магазин не в праве, если иное не прописано в изначальных условиях акции.

– Внимательно изучайте условия акции и договор купли-продажи.

– Вносите платежи по рассрочке вовремя, ведь это тоже кредит.

– При возврате покупки, взятой в рассрочку, важно оформить досрочное погашение кредита.