Эксперты советуют заранее сообщать банкам о возможных задержках платежей

«Если у заемщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам и помогают решить проблему, – рассказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута.

По его словам,  благодаря снижению ключевой ставки банки нередко предлагают реструктуризацию (рефинансирование) кредитов. Но если это предлагает посредническая компания, существует риск мошенничества. «В этом случае заемщика должно насторожить  предложение уплатить взносы или «пошлины» перед рефинансированием, – советует представитель Центробанка.

Долги населения перед банками растут

Высокая инфляция и рост цен заставляют россиян брать в кредит все большие суммы. Как сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в Архангельской области средний размер потребительского кредита за полгода вырос на 37% – если в декабре 2016 года он составлял 74,952 тыс. рублей, то к маю достиг 102,661 тыс. рублей. Растет и число кредитов, выданных жителям региона: к началу текущего лета архангелогородцы взяли 77 264 кредита, что на 44% выше, чем за тот же период 2016 года. Кроме того, банки продолжают наращивать выдачу кредитных карт – с января по май 2017 года в области их было выдано 17 425 – на 28,2% больше, чем в прошлом году.

К сожалению, многие заемщики не всегда осознают, что кредит и кредитная карта не только дают возможность что-то приобрести «прямо сейчас» или съездить в долгожданный отпуск, но и накладывают на заемщиков определенные финансовые обязательства.

По данным Центробанка РФ, за первые пять месяцев 2017 года банки Архангельской области предоставили физическим лицам кредитов на 28,195 млрд рублей, а общая задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, на 1 июня составила 101,706 млрд, причем 5,976 млрд рублей приходятся на просроченную задолженность.

Как не угодить в «долговую яму»

В первую очередь, собираясь взять кредит, следует правильно оценить свои возможности. Конечно, сложно предусмотреть на годы вперед все форс-мажорные обстоятельства – увольнение с работы, смерть созаемщика, гибель имущества, приносившего доход. Но можно как минимум рассчитать семейный бюджет таким образом, чтобы выплаты по кредиту не превышали трети доходов и «не съедали» средства, предназначенные на остальные обязательные платежи и питание домочадцев.

Не стоит пренебрегать и страховкой – в чрезвычайной ситуации, связанной с потерей имущества, здоровья или, не дай бог, самой жизни заемщика, она снимет финансовое обременение с его семьи.

Кроме того, стоит заранее позаботиться о «подушке безопасности» – если на счету будут лежать хотя бы три месячные зарплаты, в критической ситуации это поможет не только продержаться до улучшения обстоятельств, но и не затягивать выплаты по кредиту.

Если кризис все-таки настиг

Главное, не убеждать себя и окружающих в том, что «все само рассосется». Не рассосется, не решится, и о долге не забудут. Даже если первые пару месяцев неуплаты вас никто не тревожит, все это время проценты капают, ухудшается кредитная история, а задолженность растет. Поэтому лучше идти в банк еще на этапе «кажется, следующий взнос я выплатить не смогу».

Конечно, банк – не благотворительная организация, и не станет предоставлять кредитные каникулы на выгодных условиях «за красивые глаза». Но, собрав пакет документов, подтверждающих ваше бедственное положение, можно заключить с кредитором взаимовыгодное соглашение и не погрязнуть в долгах.

Весомыми аргументами для сотрудников банка могут стать свидетельство о смерти созаемщика по кредиту, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции, документы о повреждении имущества, которое приносило доход, приказ о сокращении или исковое обращение в суд, если работодатель задерживает зарплату. Существуют способы решения проблемы и для самозанятых граждан – в том числе фрилансеров, у которых в связи с кризисной ситуацией в стране упали доходы.

Дизайнер Евгения Филатова взяла кредит в период работы в рекламно-производственной фирме, после чего вскоре уволилась и ушла «в свободное плавание». В период кризиса число ее заказчиков резко сократилось, заработанных средств не хватало даже на жизнь. Обратившись в банковский отдел реструктуризации кредитов, она узнала, что необходимо каким-то образом подтвердить ее доход. Евгения встала на учет на бирже труда, представила банку справку о выплате ей ежемесячного пособия и, выполняя заказы в процессе поиска официальной работы, получила возможность в течение года выплачивать только проценты. К окончанию этого периода ее жизнь стабилизировалась, и она вернулась к обычному графику погашения кредита.

Рефинансирование, отсрочка, реструктуризация

Существует несколько вариантов изменения условий кредитного договора. Помимо льготного периода, во время которого заемщик выплачивает только проценты или только основной долг, банк может согласиться уменьшить размеры выплат – например, пару месяцев принимать только половину обычного платежа.

В некоторых случаях банк может предоставить отсрочку платежа на несколько месяцев. Такое послабление можно получить, имея хорошую кредитную историю и являясь многолетним добросовестным клиентом банка. Правда, при этом суммы последующих платежей возрастут, а новая просьба о помощи, если финансовая ситуация не исправится, уже не найдет положительного отклика.

Иногда банки отказывают в отсрочке, но идут на реструктуризацию долга. Чаще всего она заключается в увеличении срока кредита – и, соответственно, уменьшения платежей. Конечно, банк не растянет пятилетний кредит на четверть века, но вполне может увеличить его срок до 7 лет.

Еще один вариант – взять новый кредит для погашения старого. По данным Объединенного кредитного бюро, за I квартал 2017 года жители Архангельской области направили на частичное или полное погашение старого долга 50% всех новых кредитов наличными – на 1% больше, чем за тот же период прошлого года. Сейчас благодаря снижению ключевой ставки у банков появляются более выгодные предложения, позволяющее рефинансировать кредит без убытка для собственного и без того опустевшего кармана.

Кроме того, с октября 2015 года, имея долг свыше 500 тыс., можно объявить себя банкротом. Но это долгая и мучительная судебная процедура, которая также потребует вложений. В этом случае придется не только оплатить процедуру банкротства и работу финансового управляющего, но и лишиться всего имущества, которое будет выставлено на торги для погашения долга. Кроме того, банкрот не сможет выехать за границу даже в командировку, ближайшие 5 лет ему никто не даст новый кредит, и столько же времени не сможет открыть собственный бизнес или занять управленческую должность.

Памятка неплательщику: чего ожидать в случае просрочки

Не договорившись с банком, неблагонадежный заемщик будет, в первую очередь, атакован звонками с требованием погасить задолженность. Через некоторое время к психологическому прессингу, скорее всего, подключатся коллекторы. А затем банк имеет право направить дело в суд, после которого должнику придется оплатить не только долг перед банком, но и судебные издержки. Впрочем, суд может учесть жизненные обстоятельства заемщика и позволить ему выплачивать долг частями. Но если и после решения суда человек будет уклоняться от платежей, судебные приставы наложат арест на его банковские счета и пустят с молотка принадлежащее ему имущество.

За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru или по телефону 8-800-250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России). Но при этом следует понимать, что, беря кредит, заемщик берет на себя также возможные риски, и даже в таких случаях, как увольнение, болезнь или потеря кормильца, государство не встанет на его защиту, а долг не будет прощен и забыт.