Главные новости Политика Экономика Общество Культура Спорт Происшествия На заметку Арктический форум 2017 Цифра дня Бизнес новости TV-BOX
ТОП 7 читаемые|обсуждаемые
реклама
Бизнес новости
реклама
Дополнительный функционал
Дополнительные возможности для пользователей ресурса
УФНС по Архангельской области
Текущая задолженность перед бюджетом в режиме on-line
Минздрав Архангельской области
Запись к врачам-специалистам медучреждений города и области
Архангельская городская Дума
Интерактивная связь с депутатами Архангельской городской Думы
ЖКХ Архангельской области
Информация о финансово-хозяйственной деятельности УК и ТСЖ
Отдых в Архангельской области
Где остановиться, как отдохнуть, что посмотреть
Общество | Главные новости

Как правильно оформить ипотеку?

28.02.18 14:15
1225 0
Благодаря тому, что недавно банки существенно снизили ставки по ипотеке, исполнение такой мечты, как собственная квартира, стало реальнее.
 >

Давайте попробуем выяснить, как правильно взять ипотеку, чтобы не почувствовать себя загнанным в угол.

Рост ипотечных займов

В прошлом году рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) продемонстрировал уверенный рост. Произошло это на фоне заметного снижения процентных ставок.

По данным Центробанка, россиянам предоставили 1,1 млн ипотечных займов, объем выданных кредитов достиг 2 трлн рублей, увеличившись на 37,2% по сравнению с прошлым годом. Как пишет «Комсомольская правда», пик кредитования пришелся на декабрь, когда средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке достигла рекордно низкого значения в 9,79% (значение 11,54% фиксировалось годом ранее).

В Архангельской области в 2017 году средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась c 12,6% до 10,53% годовых в рублях. На 1 января 2018 года в регионе выдано 11 913 ипотечных жилищных кредитов на сумму 20,69 млрд рублей. Средний размер займа составил 1,7 млн рублей. Средневзвешенный срок кредитования составил 172,5 месяца, или около 14 лет и 3 месяцев.

В регионе под конец года также выдался настоящий ипотечный бум. Так, на 1 декабря 2017 года было выдано 10 089 ипотечных кредитов, а на 1 января 2018-го – уже 11 913. То есть за месяц было оформлено 1 824 кредита.

В связи с увеличением количества выдаваемых кредитов, возросла и задолженность жителей Архангельской области по ИЖК. За год долг вырос на 6,06 млрд рублей, или 13,2%. При этом просроченная задолженность составляет менее 1% от выданной суммы кредитов.

От теории к практике

Чаще всего ипотечный кредит выдается российским семьям на срок 1–20 лет. За это время в жизни заемщика могут произойти значительные изменения. Самые частые неприятные ситуации – потеря работы. Поиск нового места труда может затянуться на несколько месяцев, а в этот период, кроме выплаты по ипотеке, наверняка будут и другие важные расходы. Как минимум, необходимо кормить семью. На этот случай руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рекомендует иметь «подушку безопасности». Такую, чтобы запаса средств на выплату ипотеки хватило бы минимум на полгода. Также эксперт рекомендует не пренебрегать оформлением страховых договоров. При оформлении долгосрочного кредита это более чем оправданно.

– Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому, прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях, – рекомендует Михаил Мамута.

Давайте посчитаем деньги

Для большинства россиян ипотека – единственный способ приобрести жилье. И тут важно найти тот компромиссный вариант, который позволит, улучшив жилищные условия, не уйти в режим «голодания» на долгие годы.

Как понять, что выбранный вариант – оптимален? Прежде чем поставить подпись под договором на ипотеку, знающие люди предлагают своего рода тестирование.

Чтобы понять, готовы ли вы взять ипотеку, просто посчитайте финансы. Пару месяцев ведите учет доходов и расходов. Когда высчитаете сумму расходов в месяц, прибавьте к ней 10–20%. Эти проценты – ежемесячная плата за разовые покупки в течение всего года (отпуск, страховка на автомобиль и т. д.). Если и в этих условиях ваши доходы превышают расходы, да еще и остается приличная сумма – приступайте к выбору жилья и банка.

Ипотека по шагам

1. Варианты будущего жилья лучше начать рассматривать заранее, например, за полгода. За это время можно вживую посмотреть 10–20 квартир и оценить реальные критерии «цена – качество» на рынке недвижимости.

2. Первоначальный взнос должен быть не меньше 20% от стоимости, несмотря на то, что по условиям некоторых банков можно внести меньше. Здесь нужно понимать – чем больше взнос, тем легче потом платить. Идеальный вариант – внести сразу больше половины от цены квартиры.

3. Попробуйте несколько месяцев пожить в режиме «тест-драйв», как будто вы уже взяли ипотеку. Откладывайте сумму, которую должны будете отдавать банку. Если комфортно – идите в банк. Если чувствуете, что уровень жизни падает и вам не хватает – либо увеличивайте доходы, либо снижайте запросы. Если ни то, ни другое пока невозможно – на время откажитесь от покупки. В любом случае стратегия накопления не повредит. Даже если вы решите, что ипотека пока вам недоступна, накопите приличную сумму. Если все же соберетесь брать жилищный кредит – увеличьте первоначальный взнос.

4. Рассмотрите условия нескольких банков. Как минимум трех. Внимательно изучите все условия выдачи ипотеки и выберите тот банк, где будет самая низкая ставка. Для долговременных займов это главный критерий.

5. Ежемесячные платежи не должны превышать 30% от семейного дохода. Срок ипотечного кредита – долгий, и за это время может многое измениться: вы можете потерять или сменить работу. Как следствие, привычный размер дохода рискует смениться не в лучшую сторону. Поэтому если банк допускает платеж в размере 50%, то к такому предложению нужно отнестись скептически. Не стоит закладывать в расчет премии и бонусы – в кризисных ситуациях работодатель сокращает их в первую очередь.

6. Берите кредит только в рублях.

7. Нельзя тратить на ипотеку все до копейки. Предусмотрите наличие небольшого резервного фонда (как минимум 3–6 месячных доходов семьи). Эти деньги пригодятся в случае возникновения различных форс-мажорных ситуаций.

– Мы с женой познакомились и поженились после университета. Я работал тогда в отделе маркетинга, а жена преподавала в университете. Зарплаты были невысокие, но хватало на снятие маленькой однокомнатной квартиры и нормальную жизнь, даже получалось выделить деньги на летний отдых где-нибудь на море.

Потом родилась дочка, жена ушла в декрет, поэтому пришлось переехать к родителям, так как денег уже не хватало. Вскоре подвернулся хороший случай – мне предложили гораздо более высокооплачиваемую работу. Это было большое изменение в нашей жизни, мы уже могли строить реальные планы.

Правда, при первом рассмотрении нам пришлось отложить идею покупки квартиры. В первую очередь из-за первоначального взноса. Сначала мы посчитали, сколько нам придется накопить. Потом посчитали, сколько сможем выделять из зарплаты, чтобы хватало на жизнь. Так мы определили срок, после которого сможем приступить к реальной покупке жилья.

Копить пришлось больше полутора лет. Когда же момент настал, мы посетили несколько банков для консультаций и получения информации о процедурах. В принципе, нас все устроило, и мы начали подыскивать жилье.

После этого еще пришлось потратиться на страхование жилья, на нотариальные услуги, на регистрационные услуги, плюс помотаться по городу. Этого нигде не прописано, но это неизбежное зло, поэтому необходимо всегда иметь какую-то сумму, помимо чисто обслуживания кредита. Но мы все сделали грамотно (супруга имела опыт работы в банке), поэтому сейчас спокойно выплачиваем не слишком дорогой ипотечный кредит, – рассказал архангелогородец Александр.

Если планируете прибавление в семействе

Распространенную ошибку допускают молодые семьи, когда берут в ипотеку крупную сумму с минимальным первоначальным взносом (или вообще без него) и почти сразу же заводят детей. Как отмечают специалисты, с появлением ребенка доходы падают примерно вдвое, а расходы увеличиваются. А в новой квартире нужно сделать ремонт, купить мебель и бытовую технику. В итоге порой возникает тяжелая финансовая ситуация.

Конечно, нельзя называть ошибкой появление нового члена семьи. Но такой сценарий лучше продумывать заранее. Если вы планируете завести детей в ближайшие годы, то лучше не брать кредит под завязку (с ежемесячным платежом в 40–50% от общего дохода семьи).

Чтобы обезопасить себя и свою семью от проблем в будущем, лучше снизить требования к квартире, взяв вариант подальше от центра или меньшей площади.

Есть и другой способ снизить нагрузку. Можно, например, увеличить срок кредитования. В этом случае ежемесячный платеж будет меньше. Но этот вариант подходит не всем. Минус этого способа – выплаты в счет основного долга будут мизерными в первое время: при сроке в 25 лет 90% от платежа поначалу будут составлять проценты. Долгосрочные кредиты выгоднее выплачивать досрочно, и не забывать откладывать часть сбережений на непредвиденные обстоятельства.

Платить досрочно – выгодно

В России очень либеральное ипотечное законодательство. Наш закон разрешает гасить весь кредит хоть через месяц после оформления кредитного договора.

Статистика говорит, что россияне стараются как можно быстрее рассчитаться за ипотеку. При среднем сроке займа в 15 лет, отдают в основном за 7 лет. Большая часть заемщиков старается каждый месяц платить больше, чем того требуется по графику.

Такой подход позволяет дополнительно сэкономить. Каждый рубль, уплаченный сверх необходимой суммы в первый год погашения, может привести к экономии 3–4 рублей в дальнейшем.

Но при выборе такого темпа гашения все же стоит задуматься над тем, сможет ли семья сформировать «подушку безопасности» на случай потери или смены работы одного из кормильцев. В среднем по стране трудоустройство после потери работы занимает от 5 до 7 месяцев. Скорее всего, банк не позволит заемщику допустить просрочку, и на 91-й день подаст в суд. Поэтому, прежде чем начинать досрочно гасить задолженность перед кредитором, рекомендуется сделать запас прочности как минимум на полгода жизни.

Семья Павловых жила в полученной еще в советское время трехкомнатной квартире в центре Архангельска. Старший сын женился, привел в дом невестку. Младший сын со своей девушкой жил на съемной квартире два года. Когда он заговорил о женитьбе, на семейном совете решили, что молодожены должны жить в своей квартире – это будет свадебный подарок от родителей.

Для покупки квартиры основная часть денег у семьи была, не хватало примерно 30%. Когда семья обратилась в банк и подсчитала ежемесячные выплаты по кредиту, то получилась сумма меньше, чем ребята ежемесячно платили за съемную квартиру.

После всех необходимых процедур семья взяла ипотеку на 10 лет под 12%.

Решая, какую сумму просить у банка в долг, к деньгам, недостающим к стоимости квартиры, добавили дополнительные расходы: оплата услуг нотариуса, риелтора, госпошлина, оценка рыночной стоимости квартиры, страхование объекта недвижимости и лично заемщика, регистрация жилья в Регистрационной палате. Банк предлагал такую возможность и в итоге одобрил ту сумму, которую запрашивали.

Совместными усилиями родителей и молодоженов ипотеку выплатили за три года.

Главное – всегда оставаться в контакте с банком

Предоставление платежных каникул в нашей стране только формируется, однако не стоит прятаться от банка, если у вас появились проблемы с доходами. В такой ситуации лучше сразу прийти в банк и обсудить возможное изменение условий платежа. Если кредитор сочтет вашу проблему объективной, то обязательно пойдет вам навстречу, и вы получите шанс на какой-то период снизить размер ежемесячных платежей. Но обольщаться не стоит: за временное снижение суммы взноса придется расплачиваться повышенным платежом в будущем, поэтому его надо сопоставить с оценкой своих будущих доходов.

Конечно, банк будет строг в принятии решения, но это все же лучше повестки в суд за неуплату по кредиту.

Бонусы от государства

Использование материнского капитала в качестве средств для досрочного погашения или для суммы первоначального взноса сегодня очень распространено. Так поступают свыше 90% семей, располагающих этим «бонусом». Израсходовать материнский капитал таким образом можно, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка.

На сегодня маткапитал составляет 453 тысячи рублей. Дают его семьям один раз в жизни при рождении второго или последующего ребенка. Программа действует до конца 2021 года.

Также любой россиянин, купив жилье, раз в жизни имеет право оформить имущественный налоговый вычет. По закону государство обязуется вернуть 13% от цены приобретенной недвижимости. Это тот самый подоходный налог, который ежемесячно удерживается у нас из зарплаты. Но есть ограничение: размер вычета на покупку жилья составляет максимум 2 млн рублей. Значит, получить на руки мы можем 260 тысяч.

К слову, вычет – не одноразовый. Если квартира стоит 1,5 млн рублей, то оставшиеся 500 тысяч можно использовать при следующей покупке.

Льгота распространяется на уплаченные проценты по кредиту. Для этого нужно взять выписку из банка по итогам года и предоставить ее в налоговую.

Есть о чём рассказать? Пиши: info@news29.ru
Авторизируйтесь, чтобы
оставить комментарий:
реклама
Главные новости | Лента новостей Все новости
Общество | Новости раздела